Mange av oss har vært der. Et enkelt forbrukslån uten sikkerhet var en så enkel løsning for å få vært med på turen til Syden med gjengen. Og det var vel verd det. Makan til tur med fest og moro, er et godt minne for resten av livet.

Et annet minne derimot som man har hver dag i lang tid etterpå, og som på ingen måte er like godt, er regningen som dumper ned i postkassa hver måned fra der man tok opp forbrukslånet.  Ble en dyr uke den turen. Men det var moro så klart.

Blir ikke enklere av at det ble ikke med det ene forbrukslånet. For så var det vaskemaskinen som avsluttet sin karriere som vaskemaskin, bilen som trengte nye dekk og stua som trengte nye møbler etter oppussingen. Alt finansiert av nye forbrukslån og kredittkort. Var så enkelt å ta opp slike kreditter. Trengte ikke sikkerhet en gang.

Lett å få forbrukslån

Dessverre er det nok mange som opplever noe tilsvarende. For det er ofte enkelt å få innvilget slike forbrukslån. Rask behandlingstid av lånesøknaden og rask overførsel av pengene. Litt sjekk av at du har fast jobb og inntekt, ingen betalingsanmerkninger og oppfyller krav til statsborgerskap og alder, så er det ingen spørsmål om hva du skal bruke pengene til eller krav om sikkerhet.

For det er jo sånn at tilbyderne av like forbrukslån tjener penger på at du låner penger av dem. Og jo dårligere sikkerhet tilbyderen har eller jo mer de må jobbe for å få tilbake pengene sine, jo høyere blir rentene. Og dermed også fortjenesten deres. Kanskje ikke så rart.

For deg som kunde derimot blir forbrukslån for dyrt, og spesielt dersom du har flere fordelt utover forskjellige tilbydere. Og for å toppe det hele så kan man jo ha dyr gjeld for bruk av kredittkort i tillegg.

Så hva gjør man da, når man sliter hver måned med alle disse regningene.

Samle lånene og refinansier

Det første vi anbefaler deg å gjøre er å få en oversikt. Hvor mye er det egentlig du må ut med i måneden. Når du vet det, så prøv å få samlet smålånene i et enkelt lån, og gjerne et lån mot pant på ett eller annet du eier. Et enkelt lån med sikkerhet blir ofte mye billigere enn mange små uten. Dette lånet kalles refinansiering og vil gi deg langt bedre oversikt og forhåpentligvis også bedre renter. Se de beste refinansieringene hos Finansguide.

Eller kanskje du allerede har et banklån på huset. I så fall ta kontakt med banken din, forklar problemet, og spør om du kan få øke huslånet for å få betalt ut de små forbrukslånene.

Nordmenn har aldri hatt mer gjeld enn de har i dag, dette grunnet en lav rente og årlige lønnsøkninger. Dette er en utvikling som både staten og bankene følger kontinuerlig. Blant annet derfor så har staten beordret bankene om å stramme inn på boliglånene. De siste 2 årene har veien til egen bolig blitt betydelig lengerer enn den var en gang før.  Nå må du sitte med minimum 15% egenkapital for å få boliglån, som med dagens boligpriser tilsvarer at man må ha 300000,- kr i snitt bare å komme seg inn på markedet.

Heldigvis så har boligfesten gitt avkastning til de som er litt eldre som igjen har videreført pengene til sine barn. Dette gjør at veldig mange unge mennesker har fått innvilget svært høye lån. Langt over det som er anbefalt. Men er det egentlig lurt å låne til over pipa? Nei, nå er renten veldig lav og den kan faktisk droppe ytterligere.  Men på sikt så vil den stige, vi snakket med en analytiker i en av norges største banker som sa at renten på sikt er spådd til 4%-.5%  over de neste 4 årene.  Det betyr at dette er en renteøkning din økonomi bør klare å bære uten negative bivirkninger.

Hvor mye bør jeg ha i gjeld?
En god tommelfingerregel er å ikke låne mer enn 2,5 ganger hustandens inntekt. Det vil si at dersom din husstand har en inntekt på 700000,- til sammen så bør ikke din boliggjeld overstige 2,1 millioner. Et lite unntak kan være studiegjeld da dette er en helt egen form for gjeld. Men den bør taes inn i regnestykket.

Dersom du har forbruksgjeld så kan du ikke bruke dette eksempelet, da dette er svært dyr gjeld som du overhodet ikke bør ha. Og hvis du har kredittkortgjeld er det andre regler som spiller inn fordi rentene der er som regel enda høyere. Se denne linken.

Hvor mye sier banken at jeg bør ha i gjeld?
Bankene har en simulator som de bruker når du søker om boliglån, den stresstester i i prinsippet økonomien din. De ser på hele totalbildet, blant annet hvordan du vil tåle en renteøkning og andre utgifter.

Husk at hvis banken anbefaler deg å ikke låne penger så bør du høre på dem. De har ofte sine grunner til nettopp dette.

Det er ikke lengre slik at det er voksne mennesker som pådrar seg mest gjeld i form av forbrukslån og kredittkort. Faktisk viser nyere undersøkelser at så mange som 40 % av alle forbrukslån tas opp av mennesker som ikke enda har fylt 25 år.

Forbrukslån er en låneform som gjør at banken ikke stiller spørsmålstegn med hva pengene brukes til, og man kan med det få et mye bredere spekter av ting man kan bruke det på.

Grunnene til at forbrukslån tiltrekker seg unge mennesker er nok mange, men friheten av å kunne bruke penger uten å tenke på morgendagen står nok som lederstjernen. Har man ikke nok penger fra før av til underholdning og reiseliv, så er det lett å dra til banken og spørre om et utvidet finansieringstilbud.

Men et tips til alle ungdommer som vurderer å ta opp forbrukslån er nettopp dette med å nøye tenke gjennom hvor lenge man ønsker gjeld. Det er heller ikke noe grunn til å skjule bak en stein at veldig mange nå til dags velger utdanning – noe som gir en studiegjeld som for mange kommer til å runde en halv million kroner.

Spørsmålet er da om man ønsker å sitte igjen med dobbel gjeld, eller om man kanskje skal drøye forbrukslånet helt til man faktisk har råd til å skaffe seg det og betale det ned kjapt og effektivt og har sikkerhet og derfor får et billigere lån.

Forfatteren bak Harry Potter bøkene har skrumpet formuen sin til godt under en milliard nå i følge Forbes. De analyserer alle rikes formue og rangerer dem etter hvor mye de er verdt. JK Rowling har tjent mye på Harry Potter bøkene som er oversatt til mange språk og vil snart lanseres på e-bøker også.

Hun er en gavmild forfatter som har brukt mye av formuen sin til veldedige organisasjoner, blant annet til å ha fadderbarn. Det koster å være gavmild og gi bort penger, men hun lider ingen nød enda, ikke barna hun er fadder til heller på Plan. Skulle derimot Harry Potter feberen ta slutt og publikummet for bøkene og filmene bli borte så vil det derfor bli stor sannsynlighet for at hun vil komme til et punkt der formuen er gitt bort. Det er nok mange som setter pris på det veldedige arbeidet og det er ingen tvil om at det kommer til god nytte å gi bort penger til fadderordninger.

JK Rowling har en forkjærlighet for mystikk og spionasje. Kanskje hun kommer til å lage flere bestselgende bokserier i en annen sjanger enn Potter. Spionsjangeren er en sjanger hun ville kunne gjøre det godt i. Hemmeligheter og skjult virksomhet ligger lett for henne. Her kan hun få inspirasjon til hvordan hun skal la agentene etterforske i skjul og filme og ta bilder av mystiske lovligheter og ulovligheter. Får bare håpe at hun fortsetter med ungdomsbøker.

Skulle det være at formuen er gitt helt bort så må hun nok ta opp lån som alle oss andre. Lån til bil, bolig, båt og forbruk. Forbrukslån er jo veldig populært blitt blant de som ønsker å leve litt i nuet. Som er et lån uten noe spesifikt formål, men er penger som vil bli satt inn på din konto.

Men det vil nok ikke bli like mye som hun har gitt bort av sin formue. Siden det totale beløpet er på over 900 millioner kroner.  Et typisk lån til forbruk ligger på mellom 50 og 350 tusen kroner, så det er nok ikke så lenge hun ville overlevd på det.

Allerede nå vil du se utover havet og i fjordene at de første båtentusiastene setter ut i f.eks. slike fritidsbåter. De tradisjonelle båtene blir gjerne gjort klare til vannet frem mot mai måned, gjerne før 17. mai i hvert fall. Du sitter kanskje selv med en drøm om å bli med på årets båtsesong.

Da kan det være lurt å finne ut hvilken fritidsbåt du trenger. Er det en for rolige turer med vennegjengen og familie, eller en som er morsom å kjøre og får deg fort frem. Skal det være plass til mye utstyr til overnatting eller dykking? Det er mange valg å ta.

Når du har valgt ut båt, kan det være at den blir litt dyr her og nå. Båtplass og depositum til denne skal også på plass og det koster fort litt de mest populære stedene, derfor velger mange å ha båten på henger og heller ta den opp og ned av vannet ved hver tur.

For å finansiere båten kan du ta et lån uten sikkerhet. Et slikt forbrukslån vil kunne dekke de fleste båtkjøp da slike lån er på mellom 50.000 og 350.000 kroner i størrelse. Den månedlige summen som må betales varierer litt i forhold til lengde og nedbetalingstid, men du finner nok noe som kan passe i ditt budsjett. Lån uten sikkerhet er som navnet tilsier et lån som det ikke må stilles sikkerhet for, men du kan gjøre lurt i å kontakte de du skal låne hos og spørre om det er mulig å stille sikkerhet i båten, på den måten vil du kunne få en bedre rente.

Ønsker deg lykke til med båtlivet denne sesongen!

For å unngå greske tilstander i Norge, så har bankene gått sammen om å stramme litt inn kravene på å skaffe seg et forbrukslån, særlig uten sikkerhet. Tidligere var det slik under jappetiden i Norge at alle banker lånte ut alle penger de overhodet hadde mulighet til å gi ut – av den enkle grunn av at de visste folk kunne betale tilbake.

Men etter finanskrisen i 2008 var det en litt annen mentalitet som rådet blant finansinstitusjonene i Norge.

Nå er det slik at man har innskjerpet både kravene og antall penger man lånte ut.

Den gyldene grensen er nå 250,000 norske kroner når man tar opp forbrukslån, mens man med kredittkort ikke kan få såpass mye. Har man muligheter for å få et slikt lån, så er det selvfølgelig mye bedre enn et kort – men alt til sin tid og til sin mulighet.

Vet du at du kommer til å slite med å betale ned 250,000 norske kroner, så er det ikke like gunstig å ta opp et lån til den summen. Men har du til gjengjeld et stort behov for mye penger, så vil det selvfølgelig være veldig lurt å ta opp slike summer.

Nøyaktig hvor mye penger du har tenkt til å skaffe deg avhenger også av mange andre faktorer. Har du mange ubetalte regninger og ønske om å betale ned det hele før du får hundrevis av betalingsanmerkninger, så er det ingenting i veien for å få et forbrukslån.

Faktisk kan det være smart å skaffe seg et slik lån i en slik situasjon da man får samlet alle pengene inn mot èn bank i stedet for å stå og slite med en hel masse forskjellige kreditorer som ønsker seg pengene du skylder dem. Det som ikke er så lurt kanskje er å ta opp lån til din ferie (les mer på lane.no/lan-penger-til-din-ferie-i-dag) eller andre forgjengelige ting.

Refinansiering er blitt et hett produkt blant mange av bankene, men ”refinansieringslån” er så å si det samme som et forbrukslån.

Skal du altså ha lån i disse dager, så er det viktig å tenke på at bankene har strammet litt inn på hvem som får lån og hvem som ikke får lån, men en ting er i hvert fall sikkert – ingen skal komme og fortelle deg at et forbrukslån er en dårlig idè dersom du har en del regninger som du blir nødt til å betale ned sporenstreks.

Vi tror at pengene våre er trygge i banken, det stemmer, men bankene kan bli utsatt for ran.

I 2003 ble to ranere dømt blant annet på bakgrunn av kroppsfasong og mål. Fotogrametri betyr læren om oppmåling ved hjelp av fotografier, og i saken fra 2003 var det første gang at teknikken ble brukt i Danmark.

I arkitektfaget benytter man ofte teknikken fotogrammetri til å beregne bygningers mål. Ved hjelp av to eller flere kamera kan man lage en modell med datamaskinen, som kan måles. Men metoden kan også benyttes til å identifisere folk på fotografier. Metoden var blant annet med på å dømme to Bandidosmedlemmer i 2003, som var anklaget for bankran og mord i Ålsgårde.

Overvåkingsbilder ble brukt
Hvis man har bilder fra et overvåkingskamera kan de benyttes til fotogrammetri. Bildene overføres først til en datamaskin. «Når vi har bilder fra flere kamera, står bankraneren i et kryssfelt, og så kan vi tvinge en slags fyrstikkmann ut av bildene», forklarer Niels Lynnerup som er leder av den Retsantropologiske Enhet på Retsmedicinsk Institut ved Københavns Universitet. «Programmet kan så beregne bankranerens forskjellige kroppsmål.» Så lenge politiet ikke har noen mistenkte er tallene for kroppsmålene ikke verdt noe. Men i saken fra Ålsgårde hadde man to mistenkte, og da de nektet å la seg fotografere tok man en rekke bilder av dem i smug.

Kroppsmål felte bandidosmedlemmene
Analysen av bilder fra overvåkingskameraene og de nye bildene viste at de mistenktes kroppsmål lå svært nært opptil kroppsmålene på bankranerne fra overvåkingskameraene. I rettssaken var det andre indisier, som sammen med kroppsmål og den ene av bankrøvernes gangart var med på å overbevise jurymedlemmene i saken. Vitner fra ranet i Ålsgårde hadde merket at den ene av bankrøverne gikk litt spesielt og i det tilfellet vurderte Niels Lynnerup også gangarten. Den var overensstemmende. De to Bandidosmedlemmen fikk 16 års fengsel hver.

Krav til bildene
Etter saken i Ålsgårde fikk den Retsantropologiske Enhed på Retsmedicinsk Institut ved Københavns Universitet en del materiale fra politiet, som gjerne ville foreta samme analyse av bildematerialet. Men materialet var ikke alltid bra nok. «Det er vanskelig å gi retningslinjer for hvordan den perfekte oppstillingen av kameraene skal være, og mye av materialet kunne ikke brukes, for eksempel på grunn av stor avstand mellom kamera og gjerningsmann», forteller Niels Lynnerup. Det er ikke kvaliteten på bildene som er viktig, men at personene står på riktig plass, slik at mye av kroppen deres er synlig.

Ikke en sikker vitenskap
Fotogrametrien viste verdien sin i saken fra Ålsgårde, og i Anna Lindh-saken var det også en overensstemmelse mellom den mistenkte ansiktsmålene og målene fra overvåkingsopptak. Det ble imidlertid aldri brukt i rettssaken, da det ble funnet dna-materiale fra morderen. «Fotogrametri er en vitenskap, som helt sikkert har framtiden for seg», forklarer Niels Lynnerup, «Vi kan ikke identifisere personer med sikkerhet, men fotogrammetrien kan være med på å utelukke eller bekrefte en mistanke, man har til en bestemt person.»

Et banklån er den mest tradisjonelle måten en kan gå til anskaffelse av et lån på i dag i tillegg til den mest sikreste.

I første omgang møter du til en formell samtale i banken for å kartlegge hvor mye du trenger i lån, hva pengene skal brukes til og hva du kan tilby av sikkerhet også kalt pant.

Det lønner seg å være godt forberedt til et slikt møte da banken vil vite hvor godt du ligger ann som betalingsdyktig og hvordan du takler din egen økonomi. (Mer om økonomi generelt her og på finanslaan.com. Her er ditt forbruksmønster kritisk! Fordelene ved et banklån kontra et online lån er som oftest rentene som er betydelig lavere men fremdeles er det slik at de mest kredittverdige kundene får lavest rente.

Pass på at du får en oversiktelig liste over kostnader, renter og gebyrer slik at banklånet ikke viser seg å bli langt dyrere enn forventet!

For studenter med en liten inntekt er dette i hovedprinsippet det viktigste en må tenke på, din inntekt må være høy nok til å kunne betjene lånet om det kommer en fremstående renteøkning. Dette gjelder boliglån spesielt. Om du som student ikke tjener nok eller har for lite oppsparte midler vil en medsøker kunne plassere deg i en lavere risikoklasse og høyne dine sjangser for å få et banklån. SmiS (Studentmediene i Stavanger) sine råd for studenter som ønsker banklån er å begynne å tenke langsiktig allerede i 17 års alderen.

Spar der du kan spare og legg resten av overskuddet til side i tillegg til å fylle opp BSU kontoen årlig. Når dagen kommer og du skal i møte med en rådgiver for å snakke om et banklån vil de se en positiv utvikling fra starten av og bemerke seg din betalingsvilje. Du er da langt på vei til å innvilge din søknad om et banklån!

Prisen på et lån uten sikkerhet eller er selvfølgelig avgjørende for hvor mange penger du kan låne. Sammen med evnen din til å betale er hva som bør avgjøre hvor mye pant du tar ut. Valget mellom å låne penger med fast eller variabel rente og valget mellom serielle og livrente er valg som vil påvirke prisen på et lån.

Forskjellen mellom den nominelle og effektive rentesatsene bør du vite før du låner penger. Nominelle rente er den nåværende renten mens den effektive renten er den nominelle renten inkludert gebyrer. Gebyrer i forbindelse med vurdering av verdien/lånerente, og i forbindelse med registreringen er ikke med i den effektive renten.

Valg av tilbakebetalingsnetode sammen med eventuelle renter er svært viktig når du låner penger. Disse valgene vil ikke bare påvirke de samlede lånekostnader, men også din månedlige utgifter. Kort sagt, lengre løpetid og/eller avdragsfrihet gir en høyere samlet lånekostnad, men en lavere månedlig rate. 20 år er en vanlig nedbatelingstid for et lån, men noen banker tilbyr å låne penger med opp til 40 år tilbakebetalingsperiode og opp til 10 års avdragsfrihet.

Evnen din til å betale og din sikkerhet kan fremdeles ha innflytelse på kostnadene ved et lån. Det samme gjelder for kundeforholdet ditt med banken eller du kan eventuelt finne en bank som tilbyr bedre betingelser på lånet ditt. Den som har egenkapital, god lønn og god sikkerhet vil naturligvis få de beste vilkårene når de skal låne penger.